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张家港行2020年半年度董事会经营评述

时间:20-08-24 18:51    来源:同花顺

张家港行(002839)(002839)2020年半年度董事会经营评述内容如下:

一、概述

2020年上半年,公司克服新冠疫情带来的困难和压力,积极应对变局,主动开拓新局,以实施“八大工程”为主线,坚持一手抓疫情防控,一手抓业务经营,较好地实现了时间任务“双过半”的目标。

筑牢存贷业务基本盘。本行高度重视拓展存贷款主营业务,通过组织开展“开门红”等举措,抢抓市场拓展,推动存贷款业务持续稳步增长。截至2020年6月末,本外币各项存款总额达到1,055.03亿元,较年初增加147.05亿元,增幅16.20%,提前完成全年目标任务,较上年同期增量多增55.95亿元。全行各项贷款总额784.70亿元,较年初增加70.64亿元,增幅9.89%,较上年同期增量多增13.18亿元。

加大支持抗疫力度。制定实施硬核举措,助力抗疫和企业复工复产,在强化金融服务职能的过程中,实现自身的业务发展。一是设立专项授信,加大精准扶持。针对防疫类企业切块10亿元专项额度,截至2020年6月末,已对相关疫情防控企业投放贷款9.34亿元,涉及户数85户。二是推行减费让利,减轻财务压力。针对中小微企业开展“免息让利大行动”,设立10亿元专项免息贷款资金,截至2020年6月末,累计发放贷款2290万元;三是提供授信延期,化解燃眉之急。为切实落实支持复工复产,截至6月末,我行累计通过客户1327户、15.16亿元延期偿还本金申请,经审核实施临时性延期偿还的贷款利息金额为398.87万元,惠及客户196户。四是创新特色产品,提升支持实效。针对疫情实际情况,推出“复工优贷”阶段性产品,累计投放该项贷款2.03亿元、999户,对受疫情影响流动资金周转短缺的小微企业客户提供有力的支持。

做亮服务实体经济本色。顺应监管要求,回归主业,专注于支农支小,服务实体经济发展。一是加强规模及投向管理,调整优化信贷结构。执行做小做散信贷转型发展战略,制定年度信贷投放计划,对年度贷款规模进行切分,优先满足涉农、民营经济和小微企业贷款需求。严格控制大额贷款投放,盘活存量,腾出规模,增大支农支小投放。截至2020年6月末,母公司民营企业贷款余额438.52亿元,较年初增加39.95亿元,占各项贷款的比例为57.29%,当年新发放民营企业贷款占新发放公司贷款比例达79.51%;涉农和小微企业贷款投放余额669.29亿元,较年初增加72.97亿元,占各项贷款新增总量的105.80%。二是强化市场拓展,推动客户扩面。深入推进网格化营销管理,继续加强“百行进万企”名单制营销对接,聚焦民营企业、涉农和小微企业客户,深耕市场,增加客户数量。截至2020年6月末,民营企业贷款户数34,250户,较年初增加4,886户,增幅16.64%;涉农和小微企业贷款户数64,925户,较年初增加6983户,增幅12.05%,贷款客户数的增长为未来增加民营企业和支农支小投放创造了有利条件。

激活“两小引领”动力。通过加大资源倾斜、完善绩效考核、加快向事业部制和准事业部制的改革等措施,增强微贷和小企业贷款专营部门的专业化经营能力,培育业务增长极,发挥好“两小引领”对业务转型的积极作用。截至6月末,母公司微贷达到150.25亿元、38,863户,较年初分别增加26.25亿元、4,163户,增幅分别为21.17%和12%。小企业部贷款117.92亿元、3438户,较年初增长16.37亿元、458户,增幅分别为16.12%和15.37%。

“两小”贷款余额合计增长42.62亿元,占同期各项贷款增量的61.79%。

加强精细化、集约化经营管理。推进数字化转型,加快各项运营管理系统和项目建设,强化科技赋能,提高专业化管理、集约化经营的能力和水平。上线试运行“互联网+不动产抵押登记”,将在线抵押系统与预警系统相关联,增强贷后风控管理的时效性。实施信贷业务流程再造,开发和改造信贷管理系统等系统,完成信贷集中作业系统建设,进一步完善集中运营体系。风险管理部设立有数字风控中心,内设模型实验室和应用实验室,实施风险数据分析与运用等数字化风控管理。启动全面预算管理项目建设,围绕预算编制、预算审批、预算执行、预算调整、预算分析、业务预测和预算考核等功能,通过建立系统化流程,突出多维度、多视角的预算分析体系,实现战略目标、业务计划、财务计划和资源配置的有效协同,从而进一步提升预算精细化管理水平,为实现经营目标提供有力保障。

扎实推进提质增效。加强全面风险管理体系,修订、完善《风险限额管理指引》等风险管理政策和管理制度,压实各层面风险管控主体责任。坚持降旧控新并举,突出清降不良贷款重点工作,守住风险底线。截至6月末,本行不良贷款余额9.53亿元,不良率1.21%,较年初分别下降0.29亿元和0.17个百分点,实现不良“双降”。优化资产负债结构,注重拓展低成本存款,并积极开展转贷款业务,合计获批政策性银行低利率转贷款授信13亿元,完成投放10.2亿元,有效降低资金成本,促进效益增长。二、公司面临的风险和应对措施 (一)信用风险 1、与贷款业务相关的风险 贷款业务是公司的主要资产业务,也是公司收入的主要来源,贷款业务相关的风险是公司面临的主要风险之一。 在贷款业务中,由于借款人在借款后自身经营情况可能变化甚至恶化,或在办理贷款时公司对借款人的经营状况、资信状况评估不准确、贷款集中度过高、贷款投向选择失误,或保证人无力履行保证责任、抵押物不足值等原因,贷款到期时可能无法及时收回本息,甚至形成呆账,从而可能给公司造成损失。 2、与投资业务相关的风险 公司投资以银行间市场的债券及同业投资为主,主要品种为政府债券。公司债券投资包括政府债券投资、政府支持债券、金融债和企业债等。相对而言,企业债投资存在一定的风险,尽管企业债发行主体多为实力雄厚、信誉良好的大中型企业,但也不能完全排除因债券主体的偿债能力发生变化,公司债券投资产生损失的可能。同时,公司同业投资也不能完全排除因债券主体的偿债能力发生变化,导致公司同业投资产生损失的可能。 3、与表外业务相关的风险 公司表外业务主要包括银行承兑汇票、信用证、保函业务等,此类业务均以公司的信用为担保,公司因此承担了相应的风险。 为充分应对信用风险,本行主要通过以下客户准入机制、分级审批机制、放款审核机制、资产监测机制、风险预警机制、信贷退出机制、不良资产处置机制等机制来控制信用风险。 (二)流动性风险 银行在经营过程中,金融政策和市场环境变化、资产和负债不匹配等,都可能形成流动性风险。由于公司的资产类项目中,贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致,有可能造成由于存贷款期限不一致导致的流动性风险。 本行设立资产负债管理委员会负责本行资产负债管理的研究、审议和决策,实行定期投资例会制,分析本行的资产配置、市场拆借、回购资金利率等情况,特别是针对流动性资产与负债在结构、期限上的匹配情况进行具体分析。本行管理层对资金头寸实行实时监控管理,根据各种风险预警指标及时研究对策,采取措施。同时本行在银行间同业拆借市场建立了良好的信誉,建立了多渠道融资机制。本行已制定了流动性风险管理应急预案,能够快速、稳妥处置因流动性困难导致的突发风险事件。 (三)市场风险 市场风险是指利率、汇率、商品及股票价格以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化,进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。影响公司业务的市场风险主要包括利率风险与汇率风险。 1、利率风险 公司的利率风险主要来源于利率敏感性资产和负债的到期日或者重新定价期限不相匹配,致使利息净收入受到利率水平变动的影响。 本行在管理中注意风险控制,注重资产负债组合管理,建立与负债相匹配的期限结构和利率结构,在风险偏好和限额体系中均设定市场风险限额,降低利率风险对本行的影响。 2、汇率风险 公司面临的汇率风险主要包括交易风险和折算风险。汇率变动可能引起利率、价格、进出口、市场总需求等经济情况的变化,这些将直接或间接地对商业银行的资产负债规模结构、结售汇、国际结算业务量等产生影响。 本行外汇业务以美元为主,现阶段外汇业务规模较小,汇率风险对本行经营和收益的影响也相对较小。 随着人民币汇率的逐步市场化以及本行外汇业务的稳定发展,本行外汇业务的经营和收益将面临一定的汇率风险。 (四)操作风险 本行不断加强制度体系建设,完善内控流程,强化系统控制,加强教育培训,防范操作风险。本行由董事会承担监控操作风险管理有效性的最终责任。本行在操作风险控制方面采取的主要措施包括:1、通过业务流程整合,建立和完善操作风险管理框架体系,规范操作流程;2、借助科技手段建立健全操作风险识别、评估体系和完整的内控信息反馈机制;3、强化操作风险培训,印发操作风险防控手册,增强员工风险防范意识;4、建立并完善业务连续性管理,保障重要业务连续运营,并规范运营中断事件的应急处理程序;5、建立内部控制评价体系,加大对员工操作风险控制的考核力度;6、加强关键环节、关键岗位的事中控制和事后复核,建立相互监督与制约机制;7、强化对特殊业务的授权管理,利用计算机系统控制操作环节审批权限;8、建立信贷集中作业中心,实行集中信息录入、集中抵押、集中放款、集中授权、集中对账等集中作业模式,控制分散作业风险;9、通过对支行信贷业务权限上收,建立评审经理工作机制等措施,控制信贷业务操作风险;10、加强履职回避制度实施,加强对重要岗位、关键岗位人员的轮岗轮换,加强员工异常行为排查;11、完善信贷及会计处理的操作流程和管理制度;12、加强监督检查,完善问责体系,及时发现并纠正不当操作,并对发现的重大问题实行问责;13、不断深化案件防控长效机制,推动“案防五项机制”纵深开展,持续推进市场乱象排查,保持乱象整治高压态势。 (五)环境与政策风险 随着未来监管政策的调整,银行经营范围、货币政策、经济环境等可能会发生变化,公司需要对现有的管理模式、业务流程和风险控制等做出调整,经营管理将面临金融监管政策变化所带来的挑战。本行时刻关注经营环境与政策变化,及时调整经营管理策略,确保各项业务开展适应经营环境变化,并符合政策要求。三、核心竞争力分析 本行持续完善公司治理体系,制定实施科学的发展规划,瞄准中国农村金融先行者的战略愿景,确立专业专注的经营理念,坚持走差异化、特色化发展之路,推动经营转型,实现质量、效益、规模的均衡发展,经营质效稳步提升,核心竞争力进一步增强。 支农支小特色化定位日益明晰。本行坚守服务“三农”和县域经济、服务中小微企业、服务城乡居民的市场定位,聚力聚焦支农支小,以差异化经营培育服务特色,扩大市场空间,不断提升在农村金融领域的竞争优势。截至2020年6月末,本行本地经营机构本外币各项存款、贷款市场份额分别为20.43%和14.28%,在张家港市34家金融机构中均继续位居前茅。 “两小”动力引擎持续发力。本行积极实施2018-2020年战略发展规划,大力弘扬专业专注、简单高效的核心价值观,推进客户分层管理和专业营销,立足强化小微企业信贷服务,不断提升小微金融事业部和小企业部两个部门的专业化经营能力,打造微贷和普惠型小微企业贷款“两小”服务平台,培育和壮大推动业务发展的动力引擎。通过建立“两小”专营团队人才培养机制,打造“两小”专业化技术,开发专业化产品,构筑专营特色和核心优势,助推业务发展。截至2020年6月末,全行行信贷客户达15.13万户,其中母公司小微企业20662户,较年初增加3,356户,普惠型小微企业19,805户,较年初增加3,294户,微贷客户38863户,较年初增长4,163户。小微金融事业部微贷和小企业部口径贷款在上年双双突破100亿元大关之后,至2020年6月末,微贷突破150亿元,达到150.25亿元,较年初增长26.25亿元,增幅21.17%;小企业部贷款117.92亿元,较年初增加16.37亿元,增幅16.12%,“两小”继续保持快速增长的态势。 金融服务综合实力显著增强。本行把做大做强存、贷款主营业务与推进业务创新转型有机结合起来,借助立体化营销网络体系,深入挖掘客户资源和业务增长潜力,以壮大存款规模为基础,有力支撑贷款扩面增量,扩大服务实体经济的成效。截至2020年6月末,本行本外币各项存款总量突破1,000亿元,余额达到1,055.03亿元,经营实力实现新跨越,为加大小微企业、实体经济贷款投放和加快各项业务发展奠定了坚实基础。 异地业务市场空间逐步增大。本行按照立足张家港、覆盖江苏、辐射长三角的机构发展 总体规划,稳步实施跨区域发展战略,通过复制和移植自身卓有成效的农村金融服务模式, 挖掘本异地两个资源,开拓本异地两个市场,扎实推进自身发展与长三角一体化发展国家战 略的深度融合。本行已设立苏州、无锡、南通等3家分行以及山东寿光、江苏东海2家村镇 银行,省内外异地支行总数达到16家(含1家社区支行),报告期内有序推进在苏州市吴江区的异地支行筹建工作,以进一步优化机构布局,扩大服务覆盖面,拓展业务发展空间。截至2020年6月末,异地分支行存款余额262.94亿元,贷款余额364.14亿元,增幅分别为 22.17%和15.52%,呈现快速增长的良好态势,有力地助推了全行业务发展。 普惠金融加速推广。本行进一步增强向零售转型的战略定力,明确转型思路,注重从体 系框架层面进行科学规划,下沉服务中心,加快零售板块的深度转型,输送更多的普惠金融源头活水。一是推行客户分层营销服务。按照稳定扩大中高端客户、提升长尾客户的总体思路,在扎实做好高净值客户的名单制管理和常态化维护的同时,制定15万户长尾客户提升 目标,加强基础性、普惠性服务,提升客户粘性,截至6月末,全行长尾客户提升74260户。二是建立创新型渠道平台。推进“八项工程”重点工作,进一步下沉服务中心,报告期内完成18家农村金融服务点建设。推动线上与线下相结合的立体化渠道体系建设,加强银政合作,推进“银政e站”项目开发,联手张家港市人社局、医保局开发首个项目“社保金融超市”,将政府服务下放、延伸到本行密布城乡的网点,向市民提供便捷高效的“银行-社保-医保”一站式服务,创建践行普惠金融的综合平台。三是推进智能网点建设。适应新时代社区居民服务需求发展变化的形势,加快推进部分区域分理处网点智能化改造,累计完成6家智能网点建设工作,提高服务效率,改善客户体验。四是探索阳光金融整村授信。以前期对全市18万农户阳光金融建档为基础,探索阳光金融整村授信服务,报告期内完成对张家港市塘桥镇全辖17个村的阳光金融整村授信,授信总额达9.2亿元,扩大了普惠金融覆盖面,对零售业务特别是个人消费贷款发展产生推动和促进作用。 产品服务创新多点突破。一是线上化产品日益丰富。实施“互联网+”战略,相继开发“优企贷”“优农贷”“市民贷”“省心e贴”“房抵e点贷”“优抵贷”“在线保函”等十多款线上产品,拓宽获客渠道,提高申贷放贷效率。二是标准化产品渐成体系。围绕构建“普惠金融、乡村振兴、智能制造、绿色金融”四大产品体系目标,开发“金大地”支农贷款,为家庭农场、农业专业大户、农民合作社、农业产业化龙头企业等四类新型农业经营主体提供资金支持。针对镇村集体经济组织融资难问题,量身打造“城乡一体化建设贷款”“村级经济帮扶贷款”“新农村建设贷款”等一系列信贷产品,并提供“一次授信、随用随还、循环使用”便利,助力新农村建设和乡村振兴。推广“金智方”和“融智汇”系列产品,以科技型中小企业为重点,加大对智能制造授信支持,促进实体经济转型升级。三是特色化产品加速迭代。按照“一圈一链一平台”思路,开发中药种植集群贷,促进集群贷产品多样化,使得本行产品更加契合各分支机构所在区域的经济结构和产业特色。开发完善科技贷、征信贷、优税贷、优税贷、结算贷等标准化产品,强化对为行业集群、集中市场、链式市场的普惠型小微企业客群的精准支持。升级“家速贷”,开发“增享贷”,形成总数约50款的微贷产品库,满足小微企业、个体工商户等客群的个性化融资需求。推动“阳光速贷”贷款新品专项营销,面向个人客户推广消费贷款,促进个人贷款快速发展。 数字化转型加速推进。成功开发基于国产金融及分布式数据库腾讯云TDSQL的新一代核心业务系统,成为拥有全国银行业首家国产分布式数据库+国产分布式核心系统的商业银行,新核心系统业务处理效率大幅提升,且具备横向拓展、持续提升能力,为业务发展和数字化转型奠定了良好基础。进一步完善集中运营模式,上线投产信贷集中作业系统,初步建立专业化分工、集中化运营、标准化作业、流水化工序、一站式服务的信贷工厂模式,推动集约化经营和信贷转型发展。成立数字风控中心,提升专业团队数据分析、数据应用、模型开发等三大核心能力;投产数字决策风控平台,实现从申请受理、授信审批、合同签订、贷款支用、贷后管理、风险监控全流程线上自动化智能化决策;依托零售内评系统,推进传统线下业务审批自动化,实现线上产品、零售产品、标准化产品的“秒批、秒贷”。全面推进风险预警系统应用,系统引入司法、工商、税务、房产登记等多项外部数据,对外部涉诉、资金流向异常、抵押物查封、财务指标异常等信号进行及时预警。